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商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)，是指托管銀行基于法律規(guī)定和合同約定，履行資產(chǎn)保管職責(zé)，辦理資金清算及其它約定的服務(wù)，并收取相關(guān)費(fèi)用的行為。其中，根據(jù)法律法規(guī)和合同約定，托管銀行可以提供包括會計(jì)核算與估值、績效評估、投資監(jiān)督、投資管理綜合金融服務(wù)以及其他資產(chǎn)服務(wù)類業(yè)務(wù)。由此，嚴(yán)格意義上的P2P平臺資金托管，是要求平臺將投資人資金存放在指定的銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)，并以每個客戶名義單獨(dú)立戶管理，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)資金調(diào)撥，發(fā)揮第三方監(jiān)督作用，以保障客戶資金安全及用途真實(shí)為目的的資金存管模式。
    當(dāng)前，有不少P2P機(jī)構(gòu)對外宣稱與銀行簽署戰(zhàn)略合作業(yè)務(wù)，實(shí)則存在資金“存管”與“托管”兩種業(yè)務(wù)模式。
    一、P2P平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金的只“托”不“管”模式
    P2P平臺的備付金存管賬戶是支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)的備付金專用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現(xiàn)金支取。對于P2P平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金存管模式來看，具有相似的性質(zhì)，即使P2P公司將計(jì)提的風(fēng)險準(zhǔn)備金存放至合作銀行開立的存管帳戶，與平臺自有資金賬戶分戶管理，并無法辦理現(xiàn)金支取。只能根據(jù)雙方簽訂的風(fēng)險準(zhǔn)備金存管協(xié)議中約定的支付指令劃轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金，特定用于償付投資人。這種模式，實(shí)質(zhì)上是屬于商業(yè)銀行與P2P平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金的只“托”不“管”的合作模式，銀行也因此不對借貸資金的劃轉(zhuǎn)和所有權(quán)歸屬等爭議承擔(dān)責(zé)任。投資者資金最終流入平臺在銀行開立的專有對公賬戶，平臺自身是賬戶的所有人，發(fā)生平臺挪用資金的可能性仍然存在。
    二、P2P平臺運(yùn)營資金“存管”模式
    平臺通過在商業(yè)銀行開立一個專屬對公結(jié)算賬戶，投資者的資金直接通過銀行卡先匯總到該賬戶或P2P公司法定代表人的個人賬戶,隨后再由銀行負(fù)責(zé)劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶。這種資金管理方式，平臺一般不能以轉(zhuǎn)賬或支付等方式對該賬戶資金進(jìn)行挪動，從而實(shí)現(xiàn)對平臺運(yùn)營資金賬戶與平臺自身的隔離與監(jiān)管。托管銀行為該賬戶資金提供定向支付管理服務(wù)，即是P2P平臺的借款項(xiàng)目資金募集過程中，所有出借人的投資資金均直接進(jìn)入P2P在托管銀行開設(shè)的對公結(jié)算專戶。平臺項(xiàng)目標(biāo)資金額全部募集完成，此時，銀行將依據(jù)托管協(xié)議約定的方式劃撥該筆資金定向轉(zhuǎn)入借款人賬戶;一旦借款標(biāo)未能完成募集金額，銀行將會自動退回出借人存入在該賬戶的所有投資資金。
這種模式下，托管的投資資金相當(dāng)于存入銀行的活期存款，嚴(yán)格意義上說應(yīng)屬于“資金存管”，而非“資金監(jiān)管”。相較于第一種僅對平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行存管的模式而言，進(jìn)行了資金特定化，在一定程度上隔離了平臺自融的風(fēng)險，但存管的運(yùn)營資金是以P2P企業(yè)對公賬戶設(shè)立的，平臺及其相關(guān)負(fù)責(zé)人仍然能夠?qū)υ撡~戶資金進(jìn)行實(shí)際控制，不可避免的存在挪用甚至侵吞資金的風(fēng)險。
    三、銀行的“托管”模式
    這種模式實(shí)際上是為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級賬戶，實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”流動的資金托管模式，與平臺的銀行賬戶獨(dú)立分離。這一P2P資金的托管模式，相較于第三方支付，銀行在一定程度上為平臺起到了增信的效果，且提供可以通過銀行查詢央行征信系統(tǒng)等一系列其他配套服務(wù)。P2P平臺將銀行作為主辦結(jié)算銀行，并與銀行開展交易資金委托管理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、財(cái)富管理等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)合作。此種“托管”模式更能夠加強(qiáng)資金劃撥和結(jié)算管理的安全性與穩(wěn)定性。